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En France, en 2023, ce sont 190 908 personnes touchées par le surendettement, une hausse de 5% par rapport à l’année précédente qui ne fait que croître chaque année. Les causes sous-jacentes peuvent être diverses : perte d’un emploi, diminution des revenus, dépenses liées à la santé ou aux accidents, achats compulsifs ou encore le piège de certains crédits à la consommation, en particulier celui du crédit renouvelable.
Dans cet article, notre société de recouvrement vous aide a comprendre et faire face au surendettement en France en identifiant quelles en sont les causes principales et comment le solutionner efficacement.
Pour commencer, qu’est-ce que le surendettement ? Selon la Banque de France, le surendettement se caractérise par l’impossibilité pour un ménage à faire face à ses dettes non professionnelles.
En d’autres termes, une personne est surendettée à partir du moment où elle n’arrive plus à payer ses charges. Et cela pour plusieurs raisons, soit parce que les revenus ne sont pas assez élevés en comparaison des charges, soit parce que cette même personne part d’une situation initialement délicate.
Une personne ayant un découvert bancaire élevé et ayant des charges à hauteur des revenus pourra précipitamment se retrouver dans une situation de surendettement.
Les chiffres alarmants du surendettement en France s’expliquent pour plusieurs raisons :
Les conséquences d’une situation de surendettement sont non négligeables. De la détérioration de la qualité de vie, passant par une exclusion financière, une personne surendettée peut voir sa santé mentale et émotionnelle se détériorer.
✏️ À noter : Le surendettement est un problème complexe qui peut toucher n’importe qui, peu importe l’âge, le genre ou encore la situation financière. Cela peut vous arriver à tout moment de la vie et peut être causé par une large variété de facteurs. Cette situation est présente dès lors que les dettes d’une personne deviennent trop excessives par rapport à l’argent entrant.
À ce jour, les causes les plus courantes de surendettement en France sont :
En règle générale, ce sont les accidents de la vie qui causent le surendettement. Selon l’Observatoire de l’endettement des ménages, les évènements tels que le chômage (27%), les problèmes de santé (22%) et la séparation/divorce (16%) sont parmi les principales causes de surendettement en France.
Les crédits renouvelables excessifs peuvent aussi avoir un impact considérable sur la situation financière des ménages. Ce sont des crédits difficiles à maîtriser… 28% des personnes surendettées ont contracté des crédits renouvelables, souvent associés à des taux d’intérêts très élevés.
D’autres se retrouvent dans une situation de surendettement car ils n’ont pas correctement géré leur budget : ce sont 38% des personnes surendettées qui déclarent ne pas avoir un suivi de budget régulier.
En outre, les dépenses excessives, les revenus insuffisants, les accidents de la vie et les crédits multiples sont les différents points à surveiller pour ne pas être en situation de surendettement.
Comment prévenir le surendettement ? Voici quelques conseils pour éviter d’accumuler les dettes.
Comment gérer mon budget ? Prenez compte de vos sources de revenus passifs et actifs et vos dépenses. Vous pouvez dresser un tableau Excel pour faire la balance entre les deux afin d’y voir plus clair sur votre budget restant. N’hésitez pas, également, à associer un budget à chaque poste de dépenses : une certaine somme dédiée aux charges fixes (eau, électricité, gaz..), un budget pour les courses, un budget pour les dépenses plaisirs, etc.
62% des Français ont réussi à éviter le surendettement en établissant un budget et en le suivant de façon stricte.
Une fois votre budget restant établi pour le mois, veillez à mettre en place votre épargne de précaution. Souvent, il est conseillé de mettre de côté 10% de vos revenus. Cette épargne va vous permettre de constituer une réserve d’épargne pour faire face aux imprévus et aux dépenses urgentes. Cela va vous éviter de recourir à des crédits à des taux d’intérêts faramineux.
Selon une étude de l’INSEE, près d e 60% des Français n’ont pas d’épargne de précaution, ce qui les expose à des difficultés financières en cas de coup dur.
Soyez conscient de vos habitudes de consommation et évitez d’effectuer des achats compulsifs, pouvant entacher votre budget. Comparez les prix, profitez des meilleures offres et privilégiez les dépenses essentielles.
Vous vous devez d’apprendre à gérer votre argent au mieux. Informez-vous sur internet sur les bases de la gestion financière, les crédits et les taux d’intérêt. Une meilleure compréhension va vous aider à prendre des décisions cohérentes avec votre situation.
ℹ️ Le saviez-vous ? Selon la Banque de France, ce sont seulement 47% des français qui ont reçu une éducation financière à l’école. Une meilleure éducation financière dès le plus jeune âge pourrait prévenir le surendettement. C’est la raison pour laquelle le Passeport EDUCFI a été mis en place pour les élèves de 4ème à compter de mars 2024. Ce passeport permet aux élèves d’être sensibilité dès le plus jeune âge.
SI vous êtes déjà confronté au surendettement, voici les étapes à suivre :
Évaluez votre situation financière en détail, en examinant vos dettes, vos revenus, vos dépenses. Veillez à définir qui sont vos créanciers, et quelles sont les difficultés de paiement que vous rencontrez à ce jour. C’est ainsi que vous pourrez potentiellement réduire des postes de dépenses pour vous en sortir.
Vous allez avoir une vision plus éclairée de votre situation et pourrez déterminer les mesures à prendre.
Appelez, par exemple, une société de recouvrement de créances. Les professionnels de ce domaine ont l’expérience et les connaissances nécessaires pour vous guider tout au long du processus de résolution du surendettement. Vous pouvez alors établir un plan de remboursement réaliste en fonction de votre situation financière. Ce plan peut inclure la renégociation des modalités de remboursement de vos créanciers, la consolidation de vos dettes, ou l’établissement d’un échéancier de remboursement adapté à votre capacité financière.
Des sociétés de recouvrement réputées comme Bye Créances offrent des services de recouvrement bienveillants et respectueux pour aider les débiteurs à trouver des solutions adaptées à leur situation.
Si votre situation reste difficile, que vous ne pouvez pas faire face à vos dettes malgré vos nombreux efforts, vous pouvez envisager le dépôt d’un dossier de surendettement à la commission de surendettement de la Banque de France. Ce dossier permettra d’évaluer votre situation et de trouver des solutions adaptées à votre cas.
En 2021, 80% des dossiers de surendettement ont abouti à une mesure de traitement adaptée à la situation de l’individu, telle qu’un réaménagement de dettes ou un effacement partiel.
Pour plus d’informations, rendez-vous sur notre article de blog vous expliquant comment déposer un dossier de surendettement ?
Le surendettement est une réalité pour de nombreuses personnes en France, surtout en cette année où le taux d’inflation ne fait qu’augmenter et réduire le pouvoir d’achat des ménages. Il est néanmoins possible de surmonter cette situation en adoptant les bonnes démarches en amont et en mettant en place des solutions adaptées en cas de surendettement.
Les sociétés de recouvrement de créances ainsi que d’autres professionnels dans le domaine peuvent vous aider à retrouver une stabilité financière et ainsi, pouvoir vous reconstruire. Ils peuvent vous conseiller sur la gestion responsable de vos finances personnelles. Vous n’êtes pas seul face à vos difficultés, il existe de nombreuses ressources à votre disposition pour vous aider à retrouver une stabilité financière.
Pour en savoir plus sur les démarches et les solutions existantes en cas de surendettement, n’hésitez pas à télécharger ci-dessous notre fiche pratique “Comprendre et faire face au surendettement” et à nous contacter pour tout renseignement sur les services que nous proposons en recouvrement de créances.
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