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Un crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving, fait partie des crédits à la consommation. Il se présente comme une somme d’argent accessible à tout moment, mise à disposition par un organisme de crédit, dont le montant se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Dans la plupart des cas, ce type de crédit est associé à une carte de crédit.
Bien que cette forme de crédit puisse offrir une certaine flexibilité financière, elle peut également présenter des risques financiers pour les emprunteurs. Les principaux risques du crédit renouvelable sont les paiements en retard (impliquant des frais de retard conséquents) amenant à des impayés ou encore au surendettement. Les risques des crédits renouvelables sont connus des sociétés de recouvrement de créances comme Bye Créances, et travaillent en étroite collaboration avec les créanciers pour minimiser les pertes.
Le crédit renouvelable est une pratique bancaire courante par laquelle un organisme prêteur met à disposition une somme à l’emprunteur. L’emprunteur a donc accès à un crédit renouvelable défini en fonction de ses besoins de financement. Les intérêts sont quant à eux définis en fonction de la somme empruntée.
Le crédit revolving fonctionne comme tous les crédits, à quelques exceptions près. Un crédit comme celui-ci se souscrit pour 1 an. Ce contrat est arrêté au bout d’un an si la somme ou une partie de celle-ci n’est pas utilisée, et résilié au bout de 24 mois pour les mêmes raisons.
📔 Exemple : Si j’emprunte 1500€, je peux utiliser l’intégralité pour un achat. Mais je peux également scinder cette somme pour acquérir des produits à des prix différents : 300€ dans ce produit, 250€ dans un autre, et garder le reste de la somme pour l’utiliser plus tard.
Il peut être utilisé pour acquérir rapidement un bien de consommation. Les grandes enseignes l’associent en général à une carte de fidélité ou une carte de crédit pour rendre l’offre plus attractive.
Avant d’accorder un crédit, l’organisme prêteur a obligation de consulter le FICP (Fichier Central des Incidents de Paiement), fichier qui recense les incidents de remboursement sur les crédits aux particuliers. Alors, l’organisme se fait une idée de la solvabilité de l’emprunteur, même si rien ne lui interdit de lui accorder un crédit. Ces crédits permettent également d’effectuer des retraits en espèces ou effectuer des paiements chez des commerçants. Le crédit revolving peut aussi être utilisé à des fins commerciales notamment pour les enseignes souhaitant effectuer des opérations promotionnelles.
📔 Exemple : Les enseignes vous proposent d’effectuer des paiements en 3 fois sans frais, 10 fois sans frais… Ces offres commerciales sont souvent associées à des crédits renouvelables.
Il peut être utilisé pour acquérir rapidement un bien de consommation. Les grandes enseignes l’associent en général à une carte de fidélité ou une carte de crédit pour rendre l’offre plus attractive.
Ces organismes prêteurs se doivent néanmoins de respecter le taux d’usure, qui correspond aux taux maximum légal que les établissements de crédits sont en droit de pratiquer. Ce taux d’usure est fixé à 20,57% depuis le 01 mars 2023, pour une somme empruntée inférieur à 3000€ et a pour objectif de protéger le consommateur des abus.
Le risque est important lorsque ce crédit est mal maîtrisé. Il est difficile à suivre dès lors qu’on a plusieurs achats en cours. Beaucoup de personnes souscrivent à un crédit renouvelable sans en connaître les conditions et se retrouvent dans des situations financières litigieuses, jusqu’à finir en impayé. C’est alors que les entreprises peuvent avoir recours à une agence de recouvrement. Il est proscrit d’utiliser ce crédit pour rembourser un autre crédit.
Souscrire à un crédit, c’est s’engager à le rembourser.
La personne qui souscrit à ce type de crédit doit être consciente de son engagement, dès lors qu’elle souscrit à un crédit, elle doit prendre conscience qu’elle s’est engagée à rembourser.
Les taux d’intérêts des crédits renouvelables sont élevés, bien plus que les prêts personnels traditionnels (ils varient en fonction du montant emprunté et de la durée de remboursement)
Ce sont des crédits qui permettent généralement le financement des éléments passifs, qui perdent de leur valeur au fil du temps. Ces crédits ouvrent la porte au surendettement. Les français sont davantage tentés de financer des projets à l’aide de crédits renouvelables plutôt que de piocher dans leur épargne. Le crédit renouvelable peut pourtant être un risque pour le consommateur qui se voit rembourser des mensualités à des taux d’intérêts élevés.
Le taux d’endettement maximum en France se situe entre 30% et 35%, ce qui représente ⅓ des revenus. Auparavant ce taux d’endettement n’était qu’une simple recommandation mais est désormais très encadré. L’organisme prêteur se doit de se fier à la capacité de remboursement de l’emprunteur : ce taux d’endettement est recommandé par le Haut Conseil de Stabilité Financière.
Les crédits revolving peuvent contenir des frais cachés, on parle par exemple de frais de tenue de compte des frais d’utilisation et des frais de dépassement de crédit. Ces frais s’accumulent et augmentent considérablement le coût total du crédit.
L’utilisation excessive des crédits renouvelables est aussi un risque. Les emprunteurs sont souvent tentés de dépenser plus que ce qu’ils ne peuvent rembourser, en raison de la facilité d’accès à ce type de crédit. C’est un effet boule de neige qui, à terme, devient difficile à surmonter.
Le crédit renouvelable n’est pas conseillé aux personnes étant en situation irrégulière, par conséquent, les personnes n’ayant pas de rentrées d’argent régulières.
En complément des informations sur les risques des crédits renouvelables, découvrez dans notre article dédié nos conseils pour comprendre et faire face au surendettement.
Bien que les crédits renouvelables puissent être pratiques pour les emprunteurs qui auraient besoin d’un financement immédiat, ils présentent également plusieurs limites :
En conclusion, les crédits renouvelables peuvent être une option de crédit à la consommation pour les emprunteurs ayant un besoin de financement immédiat pour des dépenses imprévues ou des achats à court terme. Cependant, ces crédits présentent des risques relativement importants, notamment des taux d’intérêts relativement élevés et un risque d’accumulation de dettes si les remboursements ne sont pas effectués de manière responsable. Ces risques peuvent conduire à un contentieux bancaire, où les emprunteurs se retrouvent en litige avec leurs créanciers.
Les sociétés de recouvrement jouent alors un rôle important dans la gestion des risques associés aux crédits renouvelables et aux contentieux bancaires, car elles sont souvent appelées à intervenir dès lors que les emprunteurs ne peuvent pas rembourser leurs dettes. Si vous avez des questions supplémentaires sur le crédit renouvelable ou souhaitez nous faire part de la situation financière de votre entreprise en matière d’impayés, n’hésitez pas à nous joindre via notre page contact pour obtenir des conseils personnalisés ainsi que des solutions adaptées à votre situation.
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